Pokiaľ ide o odkladanie peňazí na dôchodok, možno ste už na dobrej ceste, ak váš zamestnávateľ vo vašom mene prispieva pred zdanením do plánu 401 (k). Toto však nie je jediná možnosť pre váš dôchodkový účet.

Individuálny dôchodkový účet, niekedy známy ako IRA, poskytuje výraznú príležitosť odložiť si peniaze na dôchodok. Máte možnosť pracovať buď so štandardnou zlatou IRA alebo Rothovou IRA, alebo ich môžete kombinovať. Máte ešte viac možností pre svoj individuálny dôchodkový účet (IRA), ak ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo prevádzkujete malú firmu. A najvzrušujúcejšia vec je... Keď je čas ušetriť peniaze na pohodlný dôchodok, IRA akéhokoľvek druhu vás postaví pred hru.

Nasleduje zoznam štyroch výhod, ktoré prichádzajú s tradičným alebo Rothovým IRA.

1. Gold IRA prichádza s úplnou dostupnosťou

IRA môže byť otvorená a financovaná prevažnou väčšinou obyvateľstva.

Všetko, čo je potrebné na začatie tradičnej IRA a začatie prispievania, je, že vy (alebo váš partner) máte zarobený príjem, ktorý podlieha zdaneniu.

Hoci neexistuje horná veková hranica na začatie Roth IRA alebo prispievanie do jednej, vaša schopnosť tak urobiť môže byť obmedzená v závislosti od vášho osobného daňového statusu a vášho upraveného celkového príjmu.

Individuálny dôchodkový účet si môžete rýchlo a jednoducho otvoriť v mnohých finančných inštitúciách. Väčšina bánk tiež zjednodušuje správu vašich peňazí.

Svoje investície môžete riešiť samostatne alebo môžete požiadať o radu finančného poradcu. Prípadne si môžete zvoliť automatizovanú stratégiu, kde sú vaše podiely neustále sledované a vyvažované vo vašom mene.

2. Úplný prínos klasických mechanizmov IRA

Primárnou výhodou tradičného IRA je možnosť odložiť platenie daní zo zárobkov a príspevkov, kým sa povinné distribúcie nezačnú vo veku 72 rokov. Na rozdiel od štandardného maklérskeho účtu sa väčšina vašich investícií do tradičného IRA uskutoční na začiatku. S väčším množstvom odložených peňazí (a časom zložených), možno budete môcť vybrať väčšiu sumu na dôchodku.

Svoj zdaniteľný príjem si môžete znížiť o približne 6 000 USD (alebo 7 000 USD, ak máte 50 a viac rokov) odpočítateľnými príspevkami.

3. Daňovú úľavu od zlatého IRA odložte, kým neodídete do dôchodku

Zatiaľ čo štandardná IRA vám teraz môže pomôcť ušetriť peniaze na daniach, Roth IRA vám poskytuje rovnakú výhodu v dôchodku. Keďže sa vaše príspevky odvádzajú z peňazí po zdanení, váš dôchodkový príjem a výbery budú oslobodené od dane. To je veľký bonus pre sporiteľov, najmä tých, ktorí majú náskok v dvadsiatke a tridsiatke.

Wendy Kelley, regionálna manažérka značky IRA v US Bank, vysvetľuje, že jednou z hlavných výhod Roth IRA je, že výbery uskutočnené po odchode do dôchodku nepodliehajú daniam. K tomu treba dodať, že je to pre mladých ľudí skvelý spôsob, ako si sporiť na dôchodok, pretože ich peniaze môžu počas práce rásť bez daní.

Roth IRA môže byť najlepšou voľbou, ak si ceníte mobilitu. Roth IRA uľahčujú predčasný výber z dôvodu oslobodenia od dane z dôchodku, absencie RMD a možnosti výberu príspevkov kedykoľvek. (Pamätajte však, že ročný limit príspevkov do bežných aj zlatých IRA je 6 000 USD a 7 000 USD, ak máte 50 alebo viac rokov.)

4. Ste majstrom svojho zlata IRA

Podľa Bureau of Labor Statistics (BLS) (k) len 61 % amerických pracovníkov v roku 2021 využíva súkromný dôchodok sponzorovaný zamestnávateľom. Ak už máte 401 (k), IRA vám môže pomôcť vyhnúť sa niektorým bežným chybám.

Napríklad pri 401(k) hrajú ľudia skôr úlohu zamestnanca ako vlastníka. Bez vášho súhlasu môže vaša spoločnosť vykonať zmeny plánu alebo znížiť rozsah investícií, ktoré máte k dispozícii. Ak opustíte svoju prácu, už nebudete môcť prispievať do svojho 401(k).

Záver

Môžete si však ponechať všetko, čo vložíte do IRA. Ak zmeníte zamestnanie, nestratíte prístup k svojej IRA a dokonca môžete previesť peniaze z 401(k) vášho predchádzajúceho zamestnávateľa do vašej novej IRA. S vysokokvalitným IRA môžete investovať do akcií, dlhopisov, podielových fondov, fondov obchodovaných na burze (ETF) a ďalších. Kelley vo svojom článku varuje, že investičné možnosti otvorené pre zamestnancov môžu byť obmedzené niektorými plánmi kvalifikovanými zamestnávateľmi. Mohli by ste mať väčšiu flexibilitu a riadenie svojich investícií na individuálnom dôchodkovom účte.

Ak máte vlastnú IRA, môžete svoje investície prispôsobiť tak, aby vyhovovali vašej jedinečnej situácii, tolerancii rizika a dlhodobým cieľom.